Nhiều người tiêu dùng Việt Nam khi rơi vào tình trạng nợ xấu thường lo lắng liệu mình có còn cơ hội mua sắm trả góp hay không. Đây là câu hỏi hoàn toàn hợp lý, bởi lịch sử tín dụng là "tấm hộ chiếu" quan trọng nhất khi bạn làm việc với các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính.
Bị nợ xấu có trả góp được không?
Câu trả lời ngắn gọn là: Tùy thuộc vào nhóm nợ xấu của bạn.
Trong hệ thống chấm điểm tín dụng của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC), nợ xấu được chia thành 5 nhóm. Mức độ ảnh hưởng đến khả năng trả góp của bạn phụ thuộc hoàn toàn vào phân loại này:
- Nhóm 1 (Dư nợ tiêu chuẩn): Quá hạn dưới 10 ngày. Bạn vẫn có thể được duyệt trả góp bình thường.
- Nhóm 2 (Dư nợ cần chú ý): Quá hạn từ 10 đến 90 ngày. Khả năng duyệt hồ sơ rất thấp, cần thời gian để lịch sử tín dụng sạch trở lại.
- Nhóm 3, 4, 5 (Nợ xấu): Quá hạn trên 90 ngày. Đây là "điểm đen" khiến hầu hết các ngân hàng và công ty tài chính từ chối ngay lập tức hồ sơ trả góp của bạn.
Tại sao nợ xấu lại khó trả góp?
Khi bạn đăng ký trả góp, các công ty tài chính sẽ thực hiện kiểm tra (check CIC) để đánh giá rủi ro tín dụng. Nếu bạn từng chậm trả hoặc không có khả năng chi trả trong quá khứ, họ sẽ xem bạn là đối tượng có nguy cơ cao không hoàn thành nghĩa vụ tài chính trong tương lai. Điều này dẫn đến việc hồ sơ bị từ chối.
Các trường hợp ngoại lệ
Mặc dù nợ xấu là rào cản lớn, vẫn có những trường hợp "lách cửa hẹp" nếu bạn đang ở nợ nhóm 2 hoặc đã tất toán nợ xấu:
- Đã tất toán nợ: Sau khi thanh toán hết nợ gốc và lãi, bạn cần đợi từ 12-36 tháng để lịch sử tín dụng được cập nhật "sạch" trên hệ thống CIC.
- Các đơn vị cho vay tư nhân: Một số tổ chức tài chính nhỏ hoặc các cửa hàng chấp nhận cho trả góp trực tiếp (không qua ngân hàng) có thể nới lỏng điều kiện, nhưng đi kèm với đó thường là lãi suất rất cao và phí phạt lớn.
- Cung cấp tài sản thế chấp: Nếu khoản vay của bạn có tài sản đảm bảo rõ ràng, khả năng được duyệt sẽ cao hơn so với vay tín chấp.
Cảnh báo rủi ro: Đừng tin vào dịch vụ "xóa nợ xấu"
Trên mạng xã hội hiện nay xuất hiện rất nhiều lời mời chào "xóa nợ xấu trên CIC", "làm sạch hồ sơ tín dụng" với chi phí từ vài triệu đến hàng chục triệu đồng. Bạn cần hết sức cảnh giác:
- Không thể xóa nợ xấu thủ công: Thông tin trên CIC được hệ thống ngân hàng cập nhật tự động. Không cá nhân hay tổ chức nào có thể can thiệp làm thay đổi lịch sử tín dụng của bạn trái quy định.
- Nguy cơ lừa đảo: Nhiều đối tượng lợi dụng sự lo lắng của khách hàng để chiếm đoạt tiền cọc sau đó biến mất.
- Rò rỉ thông tin cá nhân: Việc cung cấp CCCD/CMND cho các bên này khiến bạn có nguy cơ bị đánh cắp danh tính để vay nợ trái phép.
Lời khuyên dành cho bạn
Nếu bạn đang bị nợ xấu và muốn mua sắm trả góp, hãy thực hiện theo lộ trình sau:
- Tra cứu CIC: Tự kiểm tra lịch sử tín dụng của mình tại trang web chính thức của CIC để biết chính xác nhóm nợ.
- Tất toán nợ: Thanh toán ngay lập tức khoản nợ quá hạn (cả gốc và lãi) nếu còn tồn đọng.
- Kiên nhẫn: Sau khi tất toán, hãy chờ đợi thời gian xóa nợ xấu (theo quy định là 12 tháng với nợ nhóm 2, và 5 năm với nhóm 3-5).
- Xây dựng uy tín mới: Sau khi nợ xấu được xóa, hãy bắt đầu lại bằng các giao dịch nhỏ, thanh toán thẻ tín dụng đúng hạn để tái tạo điểm tín dụng tốt.
Đừng vội vàng tìm đến các nguồn vay không rõ nguồn gốc. Sự kiên nhẫn trong tài chính chính là chìa khóa để bạn lấy lại uy tín và tiếp cận các nguồn vốn ưu đãi hơn trong tương lai.
Bài viết liên quan
