Nợ xấu dưới 90 ngày là gì? Cách xử lý để không ảnh hưởng đến hồ sơ vay vốn

Trong hành trình vay vốn tại các ngân hàng hay tổ chức tín dụng, cụm từ "nợ xấu" luôn là nỗi ám ảnh đối với người đi vay. Tuy nhiên, không phải mọi khoản nợ quá hạn đều bị coi là nợ xấu nghiêm trọng. Trong đó, khái niệm nợ xấu dưới 90 ngày là một ngưỡng ranh giới quan trọng mà mọi khách hàng cần hiểu rõ để bảo vệ uy tín tín dụng của mình.

Nợ xấu dưới 90 ngày là gì?

Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phân loại nợ, các khoản vay được chia thành 5 nhóm dựa trên thời gian quá hạn trả nợ. Nợ xấu dưới 90 ngày thường rơi vào nhóm nợ cần chú ý (Nhóm 2).

Cụ thể, đây là tình trạng khách hàng chậm thanh toán lãi hoặc gốc cho ngân hàng từ 10 ngày đến 90 ngày. Tại thời điểm này, khoản vay của bạn bắt đầu được hệ thống CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia) ghi nhận là có dấu hiệu rủi ro.

Tại sao nợ dưới 90 ngày lại quan trọng?

Nhiều người chủ quan cho rằng chỉ khi nợ quá 90 ngày mới bị gọi là nợ xấu, dẫn đến tâm lý "chậm vài ngày cũng không sao". Tuy nhiên, sự thật là:

• Điểm tín dụng suy giảm: Dù chưa phải là nợ xấu nhóm 3-5 (nợ xấu nghiêm trọng), nhưng việc xuất hiện nợ nhóm 2 trong lịch sử tín dụng sẽ khiến điểm CIC của bạn bị sụt giảm đáng kể.
• Khó tiếp cận khoản vay mới: Khi kiểm tra hồ sơ, ngân hàng sẽ thấy bạn đã từng chậm thanh toán. Điều này khiến các tổ chức tài chính nghi ngờ về khả năng trả nợ của bạn.
• Gia tăng chi phí: Bạn sẽ phải chịu thêm phí phạt trả chậm theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng ban đầu, khiến số tiền nợ gốc ban đầu "đội lên" nhanh chóng.

Quy trình xử lý khi rơi vào nợ xấu dưới 90 ngày

Nếu chẳng may bạn quên lịch thanh toán và khoản nợ đã quá hạn dưới 90 ngày, hãy thực hiện ngay các bước sau để khắc phục hậu quả:

1. Liên hệ ngân hàng ngay lập tức: Đừng trốn tránh. Hãy chủ động gọi điện hoặc đến trực tiếp chi nhánh để trình bày lý do chậm trễ (do quên, do lỗi hệ thống hoặc khó khăn tài chính tạm thời).
2. Thanh toán tất toán khoản nợ: Ưu tiên dồn lực tài chính để tất toán cả gốc, lãi và phí phạt càng sớm càng tốt.
3. Yêu cầu xác nhận hoàn tất nợ: Sau khi thanh toán, hãy yêu cầu ngân hàng cung cấp văn bản xác nhận đã hoàn tất nghĩa vụ nợ. Đây là chứng từ quan trọng để "giải trình" với các tổ chức tín dụng khác trong tương lai.
4. Kiểm tra lại CIC: Sau khoảng 1-3 tháng, hãy kiểm tra lại lịch sử tín dụng trên CIC để đảm bảo tình trạng nợ đã được cập nhật chính xác.

Cảnh báo rủi ro: Đừng tin vào dịch vụ "xóa nợ xấu"

Hiện nay, có nhiều cá nhân, tổ chức quảng cáo dịch vụ "xóa nợ xấu nhanh chóng" hoặc "xóa nợ xấu dưới 90 ngày" trên mạng xã hội. Đây hầu hết là các hình thức lừa đảo.

• Lịch sử tín dụng trên CIC do Ngân hàng Nhà nước quản lý, không ai có thể can thiệp thủ công để xóa bỏ lịch sử nợ quá hạn.
• Các đối tượng này thường lợi dụng tâm lý lo lắng của khách hàng để chiếm đoạt phí dịch vụ.

Lời khuyên dành cho người đi vay

Để tránh rơi vào tình trạng nợ xấu dưới 90 ngày, người vay nên:

• Đặt lịch nhắc nhở: Sử dụng các ứng dụng quản lý tài chính hoặc cài đặt thông báo trên điện thoại trước ngày thanh toán 2-3 ngày.
• Cân đối khả năng tài chính: Chỉ vay khi chắc chắn nguồn thu nhập hàng tháng đủ để trả nợ. Tránh tình trạng "vay chỗ này đập chỗ kia".
• Ưu tiên thanh toán: Nếu có nhiều khoản vay, hãy thanh toán các khoản vay có lãi suất cao hoặc các khoản vay ngân hàng trước để bảo vệ điểm tín dụng CIC.

Việc hiểu rõ và quản lý tốt lịch sử tín dụng không chỉ giúp bạn tránh được các rắc rối về tài chính mà còn mở ra cơ hội tiếp cận các gói vay ưu đãi từ ngân hàng trong tương lai.